東至縣小額扶貧信貸“戶(hù)貸企用、分貸統(tǒng)還”模式實(shí)施辦法

為貫徹落實(shí)市金融辦、市人行、市銀監(jiān)分局、市扶貧辦《關(guān)于創(chuàng)新推動(dòng)扶貧小額信貸工作的通知》（池金〔2017〕26號(hào)）、《中共東至縣委辦公室、東至縣人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)<東至縣脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)方案(2016-2020年)>的通知》（東辦發(fā)〔2016〕1號(hào)）和《東至縣人民政府辦公室關(guān)于深入推進(jìn)扶貧小額信貸工作實(shí)施方案》（東政辦〔2017〕29號(hào)）精神，推進(jìn)全縣扶貧小額信貸工作創(chuàng)新發(fā)展，切實(shí)提升金融扶貧工作成效，制定如下實(shí)施辦法。

一、總體思路

以財(cái)政扶貧資金為引導(dǎo)，以信貸資金市場(chǎng)化運(yùn)作為基礎(chǔ)，通過(guò)扶貧小額貸款的資金集中使用，建立建檔立卡貧困戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貧困戶(hù)）與縣骨干企業(yè)利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，使貧困戶(hù)利用獲得的扶貧小額信貸資金參與特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)合作經(jīng)營(yíng)并受益，確保貧困戶(hù)“資金集中用，經(jīng)營(yíng)不操心，手續(xù)政府辦，坐家分現(xiàn)金”，實(shí)現(xiàn)如期脫貧目標(biāo)。

二、基本原則

（一）政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作。發(fā)揮政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，按市場(chǎng)規(guī)律推動(dòng)扶貧小額信貸持續(xù)健康發(fā)展。

（二）精準(zhǔn)扶貧、信用貸款。按照精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的要求，按照“準(zhǔn)入對(duì)象特定，貸款規(guī)模統(tǒng)一，受益紅利固定，預(yù)期收益確保”的原則，讓符合條件的貧困戶(hù)利用無(wú)抵押、免擔(dān)保的信用貸款集中由骨干企業(yè)使用，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

（三）規(guī)范運(yùn)作、防范風(fēng)險(xiǎn)。加大政策宣傳，使貧困戶(hù)知曉相關(guān)政策和程序，本著“遵從協(xié)議、自主貸款、自愿入企”原則，充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、小額貸款保證保險(xiǎn)等方式，建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散和化解機(jī)制。

三、工作流程

（一）貸款辦理。扶貧小額信貸按照“貧困戶(hù)申請(qǐng)、村級(jí)審核公示、鄉(xiāng)鎮(zhèn)復(fù)核、縣扶貧辦、縣金融辦備案、合作金融機(jī)構(gòu)承貸”的工作流程實(shí)施。村級(jí)匯總經(jīng)審核公示的貧困戶(hù)有效身份證件、申請(qǐng)貸款資料（由扶貧工作隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)和村支書(shū)簽字、村委會(huì)蓋章、鄉(xiāng)鎮(zhèn)蓋章）等報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)復(fù)核，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧工作站集中向合作金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)；合作金融機(jī)構(gòu)接到申請(qǐng)后，應(yīng)主動(dòng)做好上門(mén)服務(wù)，及時(shí)開(kāi)展申請(qǐng)資料的完整性、合規(guī)性審查，并于3個(gè)工作日內(nèi)報(bào)縣扶貧辦確認(rèn)，經(jīng)確認(rèn)后由合作金融機(jī)構(gòu)按程序發(fā)放貸款，并逐戶(hù)發(fā)貸款告之書(shū)，讓貧困戶(hù)簽字。貧困戶(hù)在簽訂貸款合同時(shí)一并簽訂委托申請(qǐng)扶貧小額信貸貼息資金協(xié)議，委托承貸金融機(jī)構(gòu)代為申請(qǐng)財(cái)政貼息資金。2017年“戶(hù)貸企用、分貸統(tǒng)還”模式小額扶貧信貸期限為3年，每戶(hù)為5萬(wàn)元。

（二）簽訂“四方協(xié)議”。貧困戶(hù)、縣政府部門(mén)、承貸商業(yè)銀行、經(jīng)營(yíng)主體簽訂四方協(xié)議，明確資金由商業(yè)銀行直接劃入企業(yè)使用、貸款本息歸還方式及貧困戶(hù)固定受益金額等事項(xiàng)。承貸商業(yè)銀行要負(fù)責(zé)選好選準(zhǔn)選優(yōu)資金使用企業(yè)，并做好監(jiān)管工作，防范風(fēng)險(xiǎn)。

（三）還貸。貸款到期后，由使用資金的扶貧骨干企業(yè)統(tǒng)一為貧困戶(hù)歸還銀行貸款本金。

（四）貼息和貧困戶(hù)收益辦理。縣政府設(shè)立扶貧小額信貸專(zhuān)戶(hù)，縣財(cái)政每年安排資金到專(zhuān)戶(hù)，同時(shí)使用資金的企業(yè)每年8月底將與縣政府約定的資金使用成本費(fèi)用劃入專(zhuān)戶(hù)，統(tǒng)籌安排用于貸款銀行利息和貧困戶(hù)固定收益的發(fā)放。

四、主要措施

（一）確認(rèn)協(xié)議合作方。通過(guò)雙向選擇的方式，確定縣農(nóng)商行、縣郵行、揚(yáng)子村鎮(zhèn)銀行等為扶貧小額信貸合作銀行，并簽訂有扶貧龍頭企業(yè)參與的四方合作協(xié)議，開(kāi)展扶貧小額信貸工作；2017年開(kāi)始，在首批金融機(jī)構(gòu)優(yōu)選骨干企業(yè)開(kāi)展試點(diǎn)基礎(chǔ)上，根據(jù)工作需要，逐步擴(kuò)大合作范圍。

（二）精準(zhǔn)確定貸款對(duì)象。充分尊重貧困戶(hù)意愿，重點(diǎn)關(guān)注未脫貧“三無(wú)”建檔立卡貧困戶(hù)（無(wú)勞動(dòng)力、無(wú)資源、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源，集中供養(yǎng)五保戶(hù)除外），各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織開(kāi)展入戶(hù)調(diào)查,逐村逐戶(hù)摸清貧困戶(hù)貸款意愿等情況，按照要求認(rèn)真篩選貸款對(duì)象，并嚴(yán)格履行審核、公示和復(fù)核等程序后確定。

（三）助力企業(yè)發(fā)展共贏。持續(xù)加大縣財(cái)政支持扶貧龍頭企業(yè)發(fā)展資金投入力度，支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)培育升級(jí)和項(xiàng)目建設(shè)，充分發(fā)揮企業(yè)通過(guò)良性發(fā)展帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益，確保營(yíng)利增收有預(yù)期、資金收益有保障，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、銀行、貧困戶(hù)三方聯(lián)動(dòng)發(fā)展、合作共贏。

五、工作要求

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確職責(zé)。縣扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭負(fù)責(zé)，建立聯(lián)席會(huì)議制度，研究確定重大事項(xiàng)?？h扶貧部門(mén)負(fù)責(zé)組織動(dòng)員、政策協(xié)調(diào)工作，與合作銀行信貸管理系統(tǒng)有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信息共享；縣財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)貸款貼息資金的籌措、撥付和監(jiān)管等工作；縣人行要靈活運(yùn)用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大扶貧小額信貸投放，努力推動(dòng)配套政策落實(shí)；合作銀行要加強(qiáng)信用體系建設(shè)和企業(yè)資金使用全程監(jiān)管，及時(shí)識(shí)別和處置資金使用風(fēng)險(xiǎn)，確保扶貧小額信貸工作有序推進(jìn)；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村負(fù)責(zé)做好貸款貧困戶(hù)的摸底審核和政策宣傳工作，必須按要求篩選好貸款對(duì)象。

（二）優(yōu)化服務(wù)，簡(jiǎn)化程序。扶貧小額信貸是為貧困戶(hù)量身定做的特惠金融產(chǎn)品，具有對(duì)象的精準(zhǔn)性、政策的特殊性、措施的針對(duì)性。各承貸金融機(jī)構(gòu)都要把此項(xiàng)工作作為精準(zhǔn)扶貧的重要手段，積極履行社會(huì)扶貧責(zé)任，認(rèn)真研究制定有別于普通客戶(hù)、一般信貸產(chǎn)品的政策措施和發(fā)放程序，簡(jiǎn)化貸款程序、減少貸款環(huán)節(jié)、優(yōu)化貸款環(huán)境、優(yōu)惠貸款利率，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，嚴(yán)格按照審定的貸款貧困戶(hù)花名冊(cè)發(fā)放貸款。不能隨意抬高貸款門(mén)檻，不能讓貧困戶(hù)提供反擔(dān)保，不能提前扣除利息和提前結(jié)息，嚴(yán)禁各種形式的不合理收費(fèi)。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，堵塞漏洞。政府有關(guān)部門(mén)和各承貸金融機(jī)構(gòu)都要加強(qiáng)溝通、層層把關(guān)，采取切實(shí)可行的措施，嚴(yán)格識(shí)別貸款對(duì)象，嚴(yán)格界定貸款用途。銀政雙方要信息共享、防止冒貸、轉(zhuǎn)貸，防止虛報(bào)戶(hù)數(shù)或以貧困戶(hù)的名義騙貸，問(wèn)題突出的要嚴(yán)肅追究相關(guān)人員的責(zé)任。